重庆农商行：成功发放渝东北首笔信用白户“资金流”贷款

为扎实做好“普惠金融”这篇大文章，切实解决中小微企业融资难、融资贵问题，近日，在人民银行万州分行指导下，重庆农商行开州支行运用全国中小微企业资金流信用信息共享平台（下称“资金流信息平台”）成功为重庆忠和实业有限公司发放600万元“资金流”贷款。据悉，这笔贷款是重庆农商行为三峡库区中小微企业发放的首笔信用白户资金流贷款。

重庆农商行开州支行客户经理刘中武（左二）和易秦汉（左三）到重庆忠和实业有限公司进行贷前调查

据介绍，重庆忠和实业有限公司成立于2023年6月，属于开州区委、区政府招商引资企业，年营收近2000万元，上下游客户稳定，经营状况良好。该公司总部位于广东省东莞市，是一家专业从事灯饰产品制造的民营企业，有两百余名员工及独立的开发团队，主要生产吊灯、吸顶灯、台灯、落地灯、壁灯、LED等灯饰系列，其产品远销欧美、东南亚、澳洲等地。2025年初，该公司根据自身战略发展规划，急需扩大生产规模，但流动资金有1000万元缺口。为此，该公司陆续向开州区辖内多家金融机构提出了贷款申请。

在获知重庆忠和实业有限公司的资金短缺难题后，重庆农商行开州支行基于对该企业营收规模以及信用记录等指标，难以有效判断企业真实经营情况。而通过查询该公司征信发现，该企业借款人主体在本行及他行均无授信业务及贷款余额，也无对外担保情况，是典型的“信用白户”，故无法满足多家银行的贷款初审条件，这也是该公司前期向多家银行申请贷款均未成功的“症结”所在。为准确把握企业真实经营情况，重庆农商行开州支行向该企业推荐了“资金流信息平台”，取得了企业资金流报告查询授权。4月15日，重庆农商行开州支行根据前期调查，结合资金流数据对企业销售收入、纳税、工资代发等经营情况进行交叉核验，确定该企业为“优质客户”，贷款审批流程很快就顺利通过，成功向其发放600万元贷款、利率低至2.8%，极大地降低了该企业的融资成本。

一般来讲，中小微企业具有成立时间短、管理欠规范等天然特征，有效信用信息较少。尤其是“信用白户”，无足值抵押物、无征信记录，缺乏连续、稳定、高质量的信用信息，导致中小微企业难以获得金融机构有效贷款支持或精准授信。而资金流信用信息是中小微企业重要的信用信息之一，能够全生命周期地动态反映中小微企业的经营情况、收支状况、偿债能力、履约行为等。“资金流信息平台”的上线成功解决了金融机构跨行共享资金流信用信息的难题，能帮助金融机构更加准确、全面、有效的评估企业信用状况，从而更好地为中小微企业提供信贷支持。

值得一提的是，作为“资金流信息平台”首批接入机构，重庆农商行正在积极推动该平台在中小微企业授信场景、信贷管理、智能风控等场景的广泛应用。截至2025年3月末，该行通过“资金流信息平台”成功为1068户中小微企业授信超过56亿元、实现融资落地超过31亿元。