重庆市
【案例简介】
2018年，李女士为丈夫投保终身寿险，指定自己为身故受益人。2019年双方离婚，2020年丈夫意外身故后，李女士申请理赔。保险公司核查发现二人已离婚，因“受益人身份关系”发生变化，认定原指定无效，保险金转为遗产由法定继承人领取。
【案例分析】
1.《保险法司法解释三》第九条规定：“当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理：……（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”
●本案中，李女士离婚后不再具备“妻子”身份，原受益人指定失效。
2.《保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；……”
· 未指定受益人时，保险金作为被保险人遗产，由法定继承人（父母、子女等）继承。
【风险提示】
1. 及时更新受益人信息：
婚姻状况、家庭关系变动时（如离婚、再婚、子女出生等），立即联系保险公司变更受益人，确保保单权益有效。
2. 明确受益人指定方式：
· 若不绑定身份关系，即使关系变化，受益人仍有效。
· 若需绑定关系（如“配偶”），建议定期检查并更新信息。
3.法定继承风险：
未指定受益人时，保险金可能由多人继承，易引发家庭纠纷。
【消费者权益保护贴士】
1.定期检视保单：婚姻、家庭结构变化后，及时通过官网、APP或柜面办理受益人变更。
2.咨询专业人士：对保险条款存疑时，联系保险公司或法律顾问，避免权益受损。
本文来源：网易重庆
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